Пути решения проблем управления кредитованием физических лиц

С целью решения основных проблем в области кредитования физических лиц, стоящих перед коммерческими банками, можно предложить следующую унифицированную модель оценки кредитоспособности потенциального заемщика коммерческого банка – физического лица, получающего потребительский кредит.
Модель является неотъемлемой частью комплексного механизма потребительского кредитования в кредитной организации.
Операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.
Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им.

 
Рис. 8. Комплексный механизм потребительского кредитования

Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.
Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных бизнес-процессами внутри коммерческого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями кредитная организация может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить финансовые потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики коммерческого банка.
Наиболее распространенными в банковской практике мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:
1.    Оценка кредитоспособности заемщика;
2.    Страхование кредитов;
3.    Привлечение достаточного обеспечения;
4.    Выдача дисконтных ссуд;
5.    Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.
В практике коммерческих банков все большее распространение получает первый метод – оценка кредитоспособности заемщика, который основывается на бальной оценке потенциального заемщика. Критерии, по которым производится оценка, строго индивидуальны для каждой кредитной организации, базируются на практическом опыте и периодически пересматриваются и трансформируются.
По моему мнению, наиболее целесообразным для совершенствования является именно оценка кредитоспособности заемщика. Это определяется тем, что остальные мероприятия требуют осуществления расходов – следовательно, снижают финансовые результаты коммерческого банка от проведения операций кредитования.
Снижение результатов определяется либо прямыми потерями кредитной организацией, в случае, когда, например, расходы по страхованию берет на себя коммерческий банк, либо косвенными – при отказе со стороны потенциального заемщика оплачивать страховые услуги, что сделает невозможным осуществление кредитной сделки.
Повышение результативности функционирования системы оценки кредитоспособности заемщика является одним из основных факторов расширения операций потребительского кредитования коммерческими банками.
Актуальность и новизна данного подхода определяется значимостью уровня кредитного риска и потенциалом развития операций потребительского кредитования в национальной экономике. В настоящее время российские коммерческие банки используют различные методики оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Однако следует отметить, что совокупной методологической базы, унифицированной к специфике деятельности национальных кредитных организаций на рынке банковских кредитных продуктов для населения, в экономической литературе нет.
На практике каждый коммерческий банк либо разрабатывает методику оценки кредитоспособности самостоятельно, либо прибегает к использованию услуг консалтинговых компаний, кредитных бюро и прочих специализированных структур.
Все методики имеют общую основу, позаимствованную у иностранных кредитных организаций. Но, несмотря на использование самых передовых технологий, существует серьезный недостаток – отсутствует комплексный характер, способный к моделированию для различных групп потенциальных заемщиков, и одновременно снижающий влияние экспертного фактора специалистов кредитующих подразделений коммерческих банков.
В рамках исследования разработаем комплексную модель оценки кредитоспособности физических лиц при потребительском кредитовании на основе ранжирования клиентов коммерческого банка. Модель представлена на рисунке 9.
В рамках разработки и использования данной модели, исходя из теоретических предпосылок и практических наработок в области потребительского кредитования, можно предложить ранжировать заемщиков коммерческого банка по следующим группам:
1.    Действующие заемщики;
2.    Потенциальные заемщики;
3.    Потенциальные заемщики, имеющие кредитную историю.
К первой группе отнесем заемщиков, имеющих существующую и действующую задолженность по потребительским кредитам в коммерческом банке. Для данной группы заемщиков целесообразно использовать для оценки кредитоспособности методику расчета показателей кредитоспособности.
 Рис. 9. Комплексная модель оценки кредитоспособности при потребительском кредитовании

Однако при применении данной методики, для объективности и снижения уровня кредитного риска, необходимо выполнение ряда условий:
1.    Срок пользования заемщиком кредитными ресурсами в рамках потребительского кредитования не менее 1 года;
2.    Последний потребительский кредит предоставлялся не позднее предшествующих 6 месяцев;
На протяжении всего периода взаимоотношений коммерческого банка и заемщика в рамках потребительского кредитования было полное отсутствие со стороны последнего фактов невыполнения
обязательств по обслуживанию задолженности и прочих параметров, зафиксированных в кредитной документации.
В случае невыполнения хотя бы одного из приведенных условий заемщик переводится во вторую группу.
Ко второй группе заемщиков отнесем всех потенциальных клиентов коммерческого банка по операциям потребительского кредитования. К данной категории относятся физические лица, впервые обратившиеся в кредитную организацию с заявкой на предоставление кредитных ресурсов и не имеющие длительной кредитной истории.
Оценку кредитоспособности заемщиков, относящихся ко второй группе, целесообразно осуществлять на основе использования скорринговой модели.
В рамках дипломного исследования разработка конкретной модели не проводилась.
Это объясняется невозможностью построения подобной аналитической системы, способной учесть все специфические аспекты и особенности ведения деятельности каждой кредитной организацией. Следует отметить, что в современной экономической науке, в ее разделах касающихся методологии банковского дела, отсутствует эмпирический и экспертный массив информации, определяющий базовые параметры построения скорринговой модели.
Исходя из изложенного, в исследовании поставлена цель разработать комплекс базовых параметров, на основе которых может быть построена система скорринговой оценки кредитоспособности заемщика при организации потребительского кредитования.
В рамках исследования разработана схема базовых информационных параметров (характеристик или факторов), на основе которых коммерческий банк может внедрить скорринговую модель оценки кредитоспособности заемщика, учитывающую практические аспекты деятельности кредитной организации.
На основе данной схемы базовых информационных параметров, по моему мнению, может быть разработана исчерпывающая по наполнению скорринговая модель оценки кредитоспособности заемщиков, отнесенных ко второй группе, при проведении операций потребительского кредитования.
К третьей группе отнесем потенциальных заемщиков с длительной кредитной историей. Для классификации заемщика в третью группу необходимо выполнение следующих условий:
1.    Срок пользования заемщиком кредитными ресурсами в рамках потребительского кредитования не менее 5 лет;
2.    Получение (погашение) последнего потребительского кредита было в течение 6 месяцев, предшествующих обращению за предоставлением нового кредита;
3.    На протяжении всего периода взаимоотношений кредиторов банка и заемщика в рамках потребительского кредитования было полное отсутствие со стороны последнего фактов невыполнения обязательств по обслуживанию задолженности и прочих параметров, зафиксированных в кредитной документации.
В случае несоответствия указанным условиям потенциальный заемщик переводится во вторую группу.
При отнесении потенциального заемщика к третьей группе, оценка его кредитоспособности проводится в рамках использования сокращенной скорринговой модели, составленной на основе схемы базовых информационных параметров.
Завершающим элементом унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика в рамках комплексного механизма потребительского кредитования, является оценка эффективности скоринговой модели, применяемой для клиентов 2 и 3 групп.
В случае применения предлагаемой модели для приближенных оценок должна использоваться линейная функция полезности (Фп), имеющая вид:
 ,

где Э2 – экономия от предотвращения ошибок 2-го уровня;
ПУВ1 – предотвращение упущенной выгоды от ошибок 1-го уровня;
Р – размер кредитного портфеля без учета заемщиков 1 группы;
К – количество выданных кредитов без учета заемщиков 1 группы;
К1 – количество отказов кредитоспособным заемщикам, из-за ошибки 1-го уровня;
О2 – объем ошибок 2-го уровня в %;
N – средняя доходность по одному кредиту;
D – объем доходов по одному погашенному в срок кредиту (в среднем по общему кредитному портфелю)
Проведя подобный анализ через определенный период, к примеру, через 3 месяца, можно получить новое значение Фп – это Фп (новая).
Соотношение  даст показатель  , который в свою очередь, по мере выявления ошибок, показывая эффективность снижения их уровня, будет стремиться к нулю:
 
Экономический и параметральный смысл функции Фп состоит в том, чтобы в рамках предлагаемой методики сравнить результаты неавтоматизированного анализа и результаты автоматизированной скорринговой системы. Значение функции Фп должно также анализироваться совместно с рассмотрением затрат на разработку и расходов на внедрение и актуализацию скорринговой системы в кредитующем подразделении коммерческого банка.
Конкретный вид и структура функции полезности будет выбираться каждой кредитной организацией с учетом собственной рыночной стратегии и кредитной политики. Однако, в случае внедрения комплексного механизма потребительского кредитования, показатель Фп целесообразно рассчитывать по вышеприведенной формуле.
Применение в деятельности коммерческого банка комплексного механизма осуществления операций потребительского кредитования в совокупности с использованием унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика позволит увеличить объемы данных операций с одновременным достижением снижения уровня кредитного риска.
Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание.
Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.
В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.
На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.
Другими словами, для банка, занимающегося обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не предусмотренных ранее» ситуаций.
Финансовые операции по выдаче/погашению кредитов, погашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формированию резервов и т. п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов и распоряжений по факту их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка.
Каждый банк, рано или поздно, сталкивается с проблемой неплатежей, и перед его руководством встает дилемма – решать этот вопрос собственными силами, увеличивая штат специализированных сотрудников, или обращаться в компанию, профессионально занимающуюся сбором задолженности.
В большинстве случаев, следуя сложившейся традиции, руководители кредитных организаций поручают решение этой задачи штатным юристам, либо службе экономической безопасности банка. Преимущество этого варианта – в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками. На практике подобная экономия не всегда себя оправдывает. Недостаток специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств, в конечном счете приводит к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка.
Создание же профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением, и, что немало важно, достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует очень существенных финансовых и временных затрат.
Преимущества сотрудничества с коллекторским агентством состоят в первую очередь в том, что взыскание задолженности – это основной, а не дополнительный вид его деятельности и занимаются этим прошедшие специальную подготовку специалисты, владеющие арсеналом знаний из таких областей, как психология, социология, юриспруденция, финансы. Наконец, каждый из них материально мотивирован и заинтересован в конечном результате. Следует отметить, что если еще полтора – два года назад банковское сообщество России скептически относились к коллекторским агентствам, то на сегодняшний день явно видна позитивная тенденция развития их взаимного сотрудничества.
Продолжая аналогию с мировым опытом, можно отметить еще одно направление развития в коллекторском бизнесе – это услуги по оценке платёжеспособности потенциального заёмщика и предупреждению выдачи банком рискованных кредитов. Во всем мире эта практика достаточно распространена, но у нас пока активно не используется.
В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в начале большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения российского коллекторского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами. Поэтому, одной из первостепенных задач – донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности – это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и основная задача – укреплять его престиж на российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

Похожие рефераты:

• Пути решения проблем управления кредитованием физических лиц
С целью решения основных проблем в области кредитования физических лиц, стоящих перед коммерческими банками, можно предложить следующую унифицированную модель оценки кредитоспособности потенциально...
• Пути решения проблем при управлении кредитным портфелем и кредитными рисками

Оптимизация кредитного процесса может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслу...
• Направления решения проблем распределения полномочий госслужбы и перспективы развития госслужбы РФ
РФ стоит на пороге социально-экономической модернизации и политической демократизации. Все более очевидным, что успешное осуществление модернизации невозможно без эффективно функционирующей системы...
• Проблемы распределения полномочий и пути их решения
Законодательство, существующее до того, как начался процесс разграничения полномочий, конечно, не могло устраивать ни центр федеральный, ни субъекты Российской Федерации, ни местные органы самоупра...
• Проблемы кредитования малого бизнеса и пути решения
Для современной практики кредитования малого бизнеса характерны следующие черты:
    объем кредитов малому бизнесу увеличился в 2007 г. более чем на 90 % и составил по...